_ Banca Angliei deține dobânzi la 5,25 % DIN NOU - ce înseamnă pentru ipotecile și economiile DVS.

Banca Angliei a ales încă o dată să mențină rata de bază la 5,25 la sută. 

Decizia marchează a cincea ei. pauză la rând, după ce Comitetul de politică monetară a votat pentru menținerea ratei de bază mai întâi în septembrie, apoi în noiembrie, decembrie și februarie.

Înainte de aceasta, au existat 14 majorări consecutive ale ratei de bază din decembrie 2021. .

Explicăm de ce Banca Angliei a întrerupt creșterea ratei dobânzii și ce înseamnă aceasta pentru creditul ipotecar, economiile și economia în general.

Decizia de azi privind rata de bază era așteptată pe scară largă.  ;

Scopul creșterii ratei de bază a fost în primul rând reducerea rata inflației

Prin creșterea costului împrumuturilor pentru persoane fizice și întreprinderi, banca centrală a sperat să reducă cererea, încetinind fluxul de bani noi în economie.

În teorie, ipotecare mai scumpe și rate de economii mai bune ar trebui să încurajeze, de asemenea, oamenii pentru a economisi mai mult și pentru a cheltui mai puțin, împingând în continuare inflația.

Inflația a atins un vârf de 11,1% în octombrie 2022. Din februarie 2023 până în noiembrie 2023, a scăzut constant și existau speranțe că ar putea o reducere a ratei de bază. fi la orizont. 

Cu toate acestea, o surpriză creșterea inflației în decembrie 2023 a făcut acest lucru mult mai puțin probabil. 

Inflația prețurilor de consum a crescut de la 3,9 la 4%, ceea ce a dezamăgit față de previziunile de scădere la 3,8%. Apoi a rămas la 4% în ianuarie, din nou dezamăgitor pe baza previziunilor.

Cu toate acestea, inflația a ajuns la 3,4% în februarie, așa cum sa raportat ieri - puțin sub prognoza pieței de 3,5% .

În prezent, rata inflației rămâne cu mult peste ținta Băncii Angliei de 2%, deși banca centrală preconizează că aceasta va scădea temporar la ținta de 2% în acest an, înainte de a reveni la 2,7% de cent până în august.

Cu toate acestea, economiștii de la Capital Economics se așteaptă ca inflația să scadă sub 2% în aprilie și apoi să scadă la 1%.

Spre sfârșitul anului trecut, prognoze pentru unde rata de bază va atinge vârful a scăzut de la un maxim de 6,5% la nivelul actual de 5,25%. 

Deși Banca Angliei nu a exclus noi creșteri, așteptările pieței arată în general spre o reducere a ratei de bază în cursul acestui an.

În prezent, piețele stabilesc prețul la trei reduceri ale ratei dobânzii în 2024, prima fiind Iunie. 

Economiștii de la Capital Economics au creionat, de asemenea, la prima reducere a ratei pentru luna iunie, dar au și a sugerat că Banca Angliei va reduce rata de bază la aproximativ 3% până la sfârșitul anului 2025.

Aceasta este mai mică decât previziunile pieței, care au stabilit o scădere a ratei de bază la un minim de 3,75%. 

Giantul de gestionare a activelor Vanguard a prognozat și reduceri începând de la „mijlocul anului 2024” și a prezis că rata de bază va fi de 4,25% până la sfârșitul lui 2024. 

Andrew Hagger, expert în finanțe personale și fondator al MoneyComms, a declarat: „Inflația poate fi pe o traiectorie descendentă, dar nu văd o mișcare similară pentru rata de bază decât mai târziu în vară – economiștii cheie uitând pentru prima dată la 20 iunie sau 1 august. reducerea ratei de bază. 

„Fără îndoială că Guvernul ar dori ca ratele să scadă mai devreme înaintea alegerilor generale, totuși nu anticipez că MPC se va grăbi să reducă ratele”.

Dar conform Julian Jessop, cercetător în economie la Institutul de Afaceri Economice, Banca Angliei rămâne fără motive pentru a nu reduce ratele.

„Cea mai recentă scădere a inflației demonstrează nevoia urgentă ca Banca Angliei să înceapă să reducă dobânzile”, a spus Jessop. 

„Reîncetinirea ratei dobânzii generale la 3,4% în februarie deschide calea pentru ca inflația anuală să scadă sub obiectivul de 2% în aprilie, când Intră în vigoare noul plafon Ofgem la facturile de energie.

„Unele măsuri de bază sunt încă ridicate, în special inflația anuală a serviciilor, care se ridică la 6,1%. Dar, având o mulțime de dovezi că piața muncii se răcește, iar așteptările inflaționiste sunt în scădere, temerile de o „spirală salariu-preț” ar trebui să dispară și ele.

„De departe, riscul mai mare este că a fost prea lent. pentru a acționa atunci când inflația decola, Banca Angliei va fi acum și mai lent să răspundă în scădere.”

Rata de bază mai mare a dus la costuri mai mari ale creditelor ipotecare pentru mulți - în special pentru cei care au avut nevoie. să reipotecare. 

Se așteaptă ca 1,6 milioane de debitori ipotecare să își anuleze creditele ipotecare cu rată fixă ​​în acest an, dintre care mulți vor avea în prezent o rată de 2% sau mai puțin.

Rata medie ipotecară fixă ​​pe doi ani este acum de 5,8%, conform Moneyfacts, iar media pe cinci ani este de 5,39%.

> Verificați cele mai bune rate ipotecare pe baza valorii casei dvs. și a mărimii împrumutului 

Aceste rate sunt mult mai mari decât au fost obișnuiți mulți debitori, dar au scăzut substanțial de la niveluri ridicate. atins vara trecută. 

Numai încă din august, acele medii erau de 6,86%, respectiv 6,35%.

Aceasta fiind spuse, ratele au revenit în creștere în ultimele saptamani. La începutul lunii februarie aceste medii erau de 5,56 la sută și 5,18 la sută.

Toți cei care vor derula o ofertă mai ieftină cu rată fixă ​​în acest an ar putea suferi un șoc financiar. 

Debitorul mediu care a luat o remediere pe cinci ani în martie 2019 ar avea o rată de 2,89%. Dacă au optat pentru o altă soluție de cinci ani atunci când au reipotecat, ar putea plăti 5,39 la sută. 

Pentru cineva cu un credit ipotecar de 200.000 GBP rambursat în 25 de ani, aceasta este diferența dintre plata 937 GBP. pe lună și 1.215 GBP pe lună - o creștere de 278 GBP. 

Mulți oameni vor primi o rată mai ieftină decât media, mai ales dacă au mai multe capitaluri proprii în locuință și un profil de credit bun.  ;

Cu toate acestea, chiar și cei cu cele mai mari depozite sau cu cea mai mare sumă de capital propriu își vor vedea costurile crescând. În urmă cu exact cinci ani, cea mai ieftină remediere pe cinci ani era de 1,79%. Acum, este 4,09 la sută.

Pentru cineva cu un credit ipotecar de 200.000 GBP rambursat în 25 de ani, aceasta este diferența dintre plata de 827 GBP pe lună și 1.066 GBP pe lună.

Merită să discutați cu un broker ipotecar pentru a găsi cea mai ieftină ofertă pentru care ați putea fi eligibil.

> Cum să îți ipoteci din nou casa: un ghid pentru găsirea celei mai bune oferte 

Debitorii de credite ipotecare pe tracker și rate variabile pot fi dezamăgiți de faptul că rata de bază nu a început să scadă.  

Ipotecile cu rată variabilă includ rate de urmărire, rate „reducere” și, de asemenea, rate variabile standard (SVR). Plățile lunare pentru toate aceste tipuri de împrumuturi pot crește sau scădea.

Urmăritorii urmăresc rata de bază a Băncii Angliei plus un procent stabilit, de exemplu rata de bază plus 0,75%. Adesea, acestea vin fără taxe de rambursare anticipată, permițând oamenilor să schimbe oricând doresc, fără a suporta o penalizare.

Ratele variabile standard (SVR) sunt ratele implicite ale creditorilor la care oamenii tind să se deplaseze dacă sunt fixe sau de altă natură. perioada tranzacției se termină și nu se reipotecă pe o nouă afacere.

Aceste pot fi schimbate de către creditori în orice moment și, de obicei, vor crește atunci când rata de bază crește - dar pot crește mai mult sau mai puțin. decât mișcarea Băncii Angliei. 

Conform Moneyfacts, SVR-ul mediu este de 8,18%, în creștere față de o medie de 4,4% în decembrie 2021, când rata de bază era de doar 0,1% - dar va varia de la creditor la creditor.

>  ;Cele mai scumpe rate variabile standard: împrumutatul DVS. percepe aproape 10%? 

Debitorii de credite ipotecare pe tranzacții pe termen fix ar trebui să se concentreze mai puțin pe decizia ratei de bază de astăzi și mai mult despre unde piețele estimează că va ajunge rata de bază în viitor.

Aceasta se datorează faptului că băncile își schimbă ratele ipotecare fixe în mod preventiv, pe baza predicțiilor despre unde va fi rata de bază în viitor. .

De aceea, cele mai ieftine rate ipotecare sunt acum cu mai mult de 1 punct procentual sub rata de bază.

Așteptările privind rata dobânzii de pe piață sunt reflectate în ratele swap. Aceste rate swap sunt influențate de proiecțiile pieței pe termen lung pentru rata de bază a Băncii Angliei, precum și de economia mai largă, de obiectivele băncilor interne și de prețurile concurenților.

Swap-urile Sonia sunt folosite de creditori pentru a stabili prețul ipotecilor, iar acestea au crescut în ultimele săptămâni. Acesta este unul dintre motivele pentru care unii creditori și-au crescut ușor ratele ipotecare.  

La începutul lunii ianuarie, ratele swap pe doi ani erau de 4,04%, dar de astăzi au crescut. la 4,47 la sută. Swap-urile pe cinci ani au fost de 3,41% și au crescut la 3,91%. 

Aceasta oferă încă o imagine mult mai pozitivă asupra viitorului ratelor dobânzilor decât în ​​vara anului 2023, când swapurile pe cinci ani au fost peste 5 la sută și swap-urile pe doi ani au venit în jur de 6 la sută.

Cu toate acestea, având în vedere unde sunt ratele actuale ale creditelor ipotecare și faptul că cele mai mici rate ipotecare fixe foarte rar scad vreodată sub ratele swap. , opinia este că este puțin probabil ca ratele să se schimbe mult - cel puțin pentru moment.  

Andrew Wishart, economist la Capital Economics a spus: „Rata de bază menținută nu va veni ca știri. pentru investitori, astfel încât acest lucru să nu aibă niciun impact asupra ratelor de swap a dobânzii și, la rândul lor, asupra ratelor ipotecare fixe.'

Nicholas Mendes, managerul tehnic pentru credite ipotecare la John Charcol consideră că ratele ipotecare vor scădea ușor peste următoarele săptămâni. 

Cu toate acestea, el a spus că acest lucru se va datora cifrelor pozitive ale inflației de ieri, mai degrabă decât deciziei Băncii Angliei de astăzi. 

„Anunțul de astăzi referitor la rata bancară se aliniază cu așteptările pieței”, a spus Mendes.

„Cremitatorii au reacționat pozitiv în urma datelor de ieri privind inflația ONS, iar NatWest a restabilit rapid prețul în scădere a creditelor ipotecare fixe pe cinci ani. 

„Ma aștept la mișcări similare din partea altor creditori peste următoarele două săptămâni, pe măsură ce încrederea se filtrează încet pe piață.

Mendes a adăugat: „Acest lucru nu se va întâmpla peste noapte, dar nu există niciun motiv pentru care ar trebui să ne așteptăm să vedem o rată fixă ​​de cinci ani sub 4 per fiecare. cent pe baza prețurilor actuale într-un viitor nu prea îndepărtat.” 

Sfatul pentru împrumutați este să planifice din timp și să consulte un expert. 

„Adoptarea unei strategii nu este recomandabil să așteptați momentul optim pentru a obține o tranzacție”, spune Mendes. „Dacă ajungeți la sfârșitul tranzacției, de obicei cu șase luni înainte de data de încheiere cu rata fixă, puteți căuta să puneți o nouă tranzacție. negociați cu un alt creditor. 

„Acest lucru oferă securitatea în cazul oricăror creșteri ale ratei, ați stabilit o tranzacție în avans, dar dacă ar fi disponibilă o rată mai bună, puteți schimba și nu pierde nimic. Aici vă va ajuta să aveți un broker.”

Creșterile succesive ale ratei dobânzii ale Băncii Angliei între decembrie 2021 și august 2023 au fost, în general, o veste foarte bună pentru economisitori.

Însemna că conturile de economii au oferit unele dintre cele mai mari rate ale dobânzii văzut încă din 2008.

Acum, cu vârful ratei de bază parcat solid la 5,25%, economisitorii ar putea să-l considere ca sfârșitul perioadei de glorie a ratei pentru ouăle lor de cuib.

Și ar avea dreptate. Ofertele anterioare care au acaparat titlurile, inclusiv rata de acces ușor la ediția specială de 5,2% de la Santander și obligațiunile pe un an ale NS&I, care plătesc 6,2%, au dispărut aproape.

Conturile cu rată fixă ​​au fost cele mai afectate. Cel mai bun cont cu rată fixă ​​pe un an de pe piață plătește acum 5,27 la sută, în scădere de la nivelul maxim de 6,2 la sută în octombrie 2023.

Cu toate acestea, economisitorii ar trebui să se liniștească pe cel puțin 1.365 de conturi de economii disponibile încă a depășit inflația care a ajuns ieri la 3,4%. Acest lucru este crucial, deoarece înseamnă că valoarea banilor dvs. nu scade în termeni reali. 

Ratele de acces ușor s-au descurcat puțin mai bine și s-au menținut constant, scăzând mai puțin brusc decât omologii lor cu rată fixă.

Cea mai bună rată de acces ușor plătește 5,08%, în scădere de la nivelul maxim de 5,2% de acum câteva săptămâni – astfel încât aceste conturi au scăzut mai puțin brusc de la vârf decât ratele fixe de un an.

Rachel Springall, expert financiar la Moneyfacts Compare, a declarat: „Cel mai recent, această zonă a pieței de economii a dat dovadă de rezistență în comparație cu ratele fixe.”

Dacă nu ați făcut-o. a verificat recent economiile dvs., asigurați-vă că vă verificați tariful și treceți la o rată de top cât mai puteți.

> Verificați cele mai bune rate de economisire folosind This is Money’s tables independente de cele mai bune cumpărări   

În loc să se prăbușească ratele de economisire, majoritatea comentatorilor se așteaptă la o scădere treptată în timpul anii următori.

Ratele contului de economii cu acces ușor au scăzut lent în ultimele două săptămâni, iar rata maximă oferită a scăzut ușor de la 5,17 la 5,08 la sută.

Elanul a încetinit și în cazul obligațiunilor cu rată fixă. O nouă lansare de la MBNA, care face parte din Lloyds, a decis să intre pe piața de economii, lansând o obligațiune pe un an plătind 5,27 la sută, ceea ce o plasează în topul celor mai bune tabele de cumpărare. 

Anna Bowes, expertă în economii și co-fondatoare a site-ului web Savings Champion a declarat: „Prețurile au continuat să crească ușor la mesele cu cele mai bune achiziții în ultimele două săptămâni, dar lucrurile s-au încetinit cu siguranță.

„Ne așteptăm ca tarifele să rămână statice pentru un pic mai mult timp. Acest lucru menține un pic de concurență în viață pentru moment.”

Andrew Hagger, expert în finanțe personale și fondatorul site-ului web MoneyComms a declarat: „Ratele de economisire sunt constante în prezent, ceea ce este o veste bună pentru economisiți, dar este foarte probabil. că ratele vor scădea pe măsură ce anul progresează.

„Cred că acum am depășit cu mult vârful ratelor de economisire, dar mai sunt oferte decente de făcut.

' Mă așteaptă ca atât ofertele cu tarif fix, cât și ofertele de acces ușor să se reducă randamentele în a doua jumătate a anului 2024 – așa că, dacă aveți niște bani de rezervă, acum ar putea fi un moment bun pentru a acționa.”

Când vine vorba de alegerea unui cont, merită întotdeauna să păstrați niște bani într-un cont ușor de accesat, la care să recurgeți oricând este necesar.

Majoritatea experților în finanțe personale consideră că acest lucru ar trebui să acopere între trei și șase luni. ' în valoare de cheltuieli de trai de bază.

Cele mai bune oferte ușor de accesat, fără nicio restricție, plătesc mai puțin de 5%. Dacă primiți mult mai puțin decât atât în ​​acest moment, atunci luați în considerare trecerea la un furnizor care plătește mai mult.

În ceea ce privește cele mai bune dintre cele mai bune, Charter Savings Bank oferă acum o companie lider pe piață. Ofertă de acces ușor care plătește 5,08 %.

Cineva care pune 10.000 GBP în acest cont s-ar putea aștepta să câștige 508 GBP în dobândă pe parcursul unui an.

> Găsiți aici cele mai bune rate de economii ușor de accesat

Cei care au numerar suplimentar de care nu vor avea nevoie imediat în următorul an sau doi ar trebui să ia în considerare economiile cu rată fixă.

Cea mai bună ofertă pe un an este oferită de MBNA Bank, care plătește 5,27 la sută.

Diferenția dintre ofertele cu rată fixă ​​de un an și conturile ușor de accesat s-a redus la doar 0,19 la sută .

Nu mai există conturi cu rată fixă ​​de un an care plătesc 6% sau mai mult, așa cum a fost cazul în octombrie 2023.

Acum există 19 conturi fixe pe un an. -conturi de rate care oferă o rată de 5 la sută sau mai mult. Aceasta este în creștere față de 13 la ultima reuniune a Comitetului de politică monetară din februarie.

Cineva care pune 10.000 de lire sterline în afacerea MBNA va câștiga o dobândă garantată de 527 de lire sterline pe un an. Vine cu protecție completă în cadrul Schemei de compensare a serviciilor financiare de până la 85.000 GBP de persoană.

Alte conturi de economii de top pe un an sunt Close Brothers Savings care plătește 5,26%, Stream Bank plătește 5,25% și SmartSave Bank plătește 5,23 la sută. Toate oferă protecție FSCS.

> Consultați aici cele mai bune oferte de economii cu rată fixă.

De asemenea, economisitorii ar trebui să ia în considerare utilizarea unei Isa în numerar pentru a proteja dobânda pe care o câștigă de a fi impozitată.

The Numarul de top cu rată fixă ​​de un an Isa plătește 5,07% dobândă, în timp ce cel mai mare fix pe doi ani plătește 4,7%.

Cei care doresc să-și păstreze banii într-un numerar ușor de accesat Isa pot obține, de asemenea, 5,15 la sută cu Plum Bank.

Rachel Springall a spus: „Un domeniu al pieței de economii pentru a vedea îmbunătățiri a fost cash Isas, așteptat în mare parte în timpul sezonului Isa.

„Consumatorii comparând numerarul de top cu acces ușor Isas ar fi înțelept să verifice cu atenție termenii și condițiile acestor conturi, deoarece unele dintre cele mai bune rate sunt oferite pentru conturile care au restricții de retragere, includ un bonus sau sunt conectate la alt cont.

„Va depinde de economisitor să se asigure că alege tipul potrivit de numerar Isa pentru a se potrivi nevoilor lor. Chiar dacă investesc doar o sumă mică deocamdată, trebuie să-și folosească alocația Isa 2023/24 înainte de 6 aprilie sau o pierd.’

> Consultați cele mai bune rate Isa cash aici

(Fluierul)