_ Cum să obțineți venitul din pensie al dvs. Vise: Am analizat cifrele privind anuitățile vs drawdown... și răspunsul la care este cel mai bun te poate surprinde

Este întrebarea care îi pune pe toți să se scarpină în cap când se apropie de pensionare: cum poți face economiile dvs. de pensie merg cel mai departe?

Cei mai mulți lucrători au acces nerestricționat la pensiile lor începând cu vârsta de 55 de ani și vor avea puțin ajutor de la experți în luarea unor decizii importante cu privire la modul în care banii sunt cheltuiți sau investiți, unde sunt păstrați. și cât de mult își pot permite să plătească ei înșiși.

Acum zece ani, atunci cancelarul George Osborne a anunțat că economiștii vor primi cheile pensiei lor, în urma unei mari schimbări cunoscute sub numele de „libertăți de pensie”. .

Până în 2015, când au intrat în vigoare acele reguli de libertate, cei mai mulți economisitori de pensii trebuiau să-și folosească economiile pentru pensie pentru a cumpărați o anuitate

De atunci, economisitorilor li s-a oferit opțiunea de a retrage din pensia, luând drept cât le place, când le place. Dar este un echilibru bun – cheltuiește prea mult și riști să rămâi fără bani prea devreme, dar cheltuiește prea puțin și vei rata să te bucuri de prada de zeci de ani de grefă grea.

Numărul numărul persoanelor care iau o anuitate a scăzut în urma libertăților de pensie și pe fondul ratelor scăzute ale dobânzilor, dar contractele au avut o revigorare recentă ca ratele au crescut

Așadar, care este cea mai bună strategie pentru finanțele tale: anuitate sau drawdown? Averea & Finanțe personale a analizat cifrele pentru a vedea care te-ar face cel mai bogat.

La zece ani de la anunțul „libertăților pensiilor”, prima cohortă care se va confrunta cu această alegere va avea 60 și 70 de ani astăzi. Cu ajutorul experților de la compania de pensii Aon, am analizat cum s-au descurcat aceștia în funcție de opțiunea pe care au ales-o.

Un bărbat de 65 de ani cu pensie de 250.000 de lire sterline în 2015 ar fi fost capabil să-și asigure un venit anual de 14.640 GBP (1.220 GBP pe lună) dacă și-ar fi folosit întregul pot pentru a cumpăra o anuitate. De atunci, în ultimii nouă ani, ei ar fi primit un venit total de 108.640 de lire sterline, potrivit lui Aon.

Dacă și-ar fi pus 250.000 de lire sterline într-un cont de trageri și ar fi luat exact același venit anual de 14.640 lire sterline, acum în vârstă de 74 de lire s-ar mai avea 212.300 lire sterline în cont și astăzi. Acest lucru se datorează faptului că orice bani care nu sunt extrași sunt de obicei investiți în piața de valori și, prin urmare, continuă să crească în fiecare an.

Calculele lui Aon presupun că 40% din economiile de pensie au fost investite în acțiuni globale și 60% în obligaţiuni. Aceasta este o compoziție tipică a portofoliului unei persoane aflate la pensie, deși pensionarii pot alege să mărească sau să scadă proporția acțiunilor, în funcție de faptul dacă ar dori să își asume mai mult sau mai puțin risc.

Dacă au continuat să tragă în jos. aceeași sumă, până la vârsta de 85 de ani (speranța medie de viață a bărbaților de azi pentru bărbații de 65 de ani), le-ar mai avea 159.900 de lire sterline în contul de tragere, pe baza performanței investițiilor din trecut. În mod esențial, acești bani rămași pot fi transferați fără impozit către membrii familiei ca parte a unei moșteniri, spre deosebire de anuitățile în care plățile se termină de obicei la moartea dumneavoastră.

Unele anuități plătesc unui soț după ce titularul moare, dar acestea sunt mai scumpe. Dacă titularul de pensie decedează înainte de vârsta de 75 de ani, nu se datorează niciun impozit. În caz contrar, beneficiarii vor plăti doar impozitul pe venit la rata lor marginală.

Aceasta înseamnă că pensionarul care a ales tragerile ar fi putut retrage un venit mai mare în timpul pensionării decât cei 14.640 GBP pe an pe care i-ar fi primit cu un anuitate.

Cu cât pensia este mai mare, cu atât este mai mare diferența dintre suma de venit pe care o poți primi cu o anuitate și tragere. Dar este o linie fină, iei prea mult și îți vei epuiza pensia mai devreme.

De exemplu, dacă bărbatul de 65 de ani a scos 20.000 de lire sterline pe an – echivalentul a 8% din pensia lor. pot – ar rămâne fără bani la vârsta de 83 de ani. Acest lucru îi lasă potențial până la doi ani, unde ar fi trebuit să se bazeze exclusiv pe pensia de stat.

Dar ar fi luat un venit combinat de 420.000 lire sterline până în acel moment, față de doar 307.620 lire sterline cu anuitate. Noua pensie de stat completă plătește în prezent 10.600 de lire sterline pe an și va crește la 11.500 de lire sterline pe 8 aprilie 2024.

Deși retragerea pare să fie strategia câștigătoare, există câțiva factori importanți de luat în considerare înainte de a te scufunda.

Steven Leigh, de la Aon, spune: „Cu privire la retrospectivă, este ușor să spunem că utilizarea unei retrageri flexibile cu o alocare a investițiilor cu o creștere rezonabil de mare ar fi fost o opțiune mai bună pentru mulți oameni care își accesau economiile de pensie. în 2015. Dar asta nu spune toată povestea.

„În timp ce cu drawdown există potențialul pentru un rezultat mai bun, spre deosebire de o anuitate, nu există garanții ce se va întâmpla cu banii tăi în viitorul.'

Lăsând investit potul dvs. de pensii, banii dvs. ar putea fi în pericol în cazul unei prăbușiri majore a pieței de valori. Cu toate acestea, cu o anuitate veți primi întotdeauna același venit, chiar și în cazul unor turbulențe economice.

Speranța dvs. de viață va juca, de asemenea, un rol important. Este imposibil să spui cât vei trăi, dar dacă ești sănătos și mergi până la 90 de ani, există șanse mai mari să rămâi fără bani cu un cont de drawdown. În timp ce anuitatea te va acoperi până la sfârșitul zilelor tale – indiferent cât de departe ar fi.

Ratele anuităților au crescut în concordanță cu creșterea ratelor dobânzilor în ultimii doi ani, după ce a petrecut mult timp. la niveluri minime.

Timp de câțiva ani, anuitățile au rămas atât de scăzute încât majoritatea cumpărătorilor era puțin probabil să-și recupereze investiția inițială.

Aceasta înseamnă că banii tăi îți vor cumpăra o garanție mult mai mare. venit azi. Dar saltul uriaș pe care l-au făcut în ultimele 12 luni a fost deosebit de impresionant.

Cineva care încearcă să obțină un stil de viață moderat la pensionare cu un venit de 26.700 de lire pe an ar fi avut nevoie de 643.000 de lire sterline în Martie 2023, conform calculelor managerului de avere RBC Brewin Dolphin.

Cu toate acestea, astăzi, ar avea nevoie de doar 475.800 de lire sterline pentru a cumpăra același venit anual, adică cu 167.200 de lire sterline mai puțin decât anul trecut.

Carla Morris, director de avere la RBC Brewin Dolphin, spune că anuitățile „arata atractiv în acest moment”. Ea adaugă: „Anuitățile oferă certitudine – și acest lucru poate fi deosebit de liniștitor dacă ești îngrijorat de volatilitatea recentă a pieței de valori.”

Cineva cu pensia de 250.000 de lire sterline astăzi ar putea achiziționa un venit de 15.193 de lire sterline. un an. Aceasta este cu 553 GBP mai mult în fiecare an decât ar fi putut asigura cineva în 2015, dar nu este semnificativ mai mare.

Deci, deși sunt mai atractive astăzi, este puțin probabil să fie suficient pentru a depăși o strategie de reducere.

Doamna Morris adaugă: „Anuitățile sunt inflexibile – nu vă puteți răzgândi după ce ați cumpărat o anuitate și nu vă puteți modifica venitul pentru a reflecta orice schimbare în situația dumneavoastră.”

Deci ar trebui să plătiți pentru protecție împotriva inflației? Majoritatea anuităților vândute sunt „la nivel”, ceea ce înseamnă că plătesc aceeași sumă fixă ​​de venit pentru restul zilelor tale, fără a crește odată cu creșterea prețurilor de consum.

Acest lucru vă lasă expus la impactul dăunător al inflației, cu puține mijloace pentru a vă proteja puterea de cheltuieli.

Puteți cumpăra anuități „în creștere” sau „indexate”, care cresc în fiecare an cu o sumă fixă ​​sau în concordanță cu prețurile de consum.

Cu toate acestea, acestea tind să fie nepopulare, deoarece suma veniturilor pe care o primiți la începutul poliței va fi mult mai mică decât cea a unei anuități nivelate. . Iar reticența față de aceste contracte s-ar fi dovedit corectă în ultimii zece ani.

Conform lui Aon, un bărbat de 65 de ani, cu o pensie de 250.000 de lire sterline, care a luat o anuitate în funcție de inflație în 2015 ar fi primit un venit inițial de 9.420 lire sterline (față de 14.640 lire sterline pentru o anuitate nivelată).

Acest venit ar fi crescut la 13.700 lire sterline astăzi, ceea ce înseamnă că cei cu aceste polițe ar mai aștepta să ajungă din urmă cu venitul de renta de nivel. Chiar și atunci când veniturile se ridică la nivel, ar putea dura ani pentru a recupera banii pe care i-au ratat de-a lungul anilor.

Veștile bune pentru cei care se află încă în gard este că există o a treia opțiune, ceea ce înseamnă dezbaterea anuităților versus trageri nu este atât de alb-negru pe cât ar părea.

Nu trebuie să vă folosiți întregul pot de pensie pentru a cumpăra o anuitate. Puteți folosi o parte din pensie pentru a achiziționa un venit garantat pentru a vă completa pensia de stat și pentru a acoperi costurile necesare zilnice.

Acest lucru vă oferă liniștea că toate cheltuielile de bază vor fi acoperite. toată viața ta.

Rămăsul poate fi lăsat într-un vas de retragere, în care poți apoi să te bagi pe măsură ce ai nevoie de bani în plus.

Acest lucru îți oferă flexibilitatea de a fi capabil să scoateți sume forfetare dacă, poate, doriți să plecați într-o vacanță la soare, să le faceți pe cei dragi cu cadouri de ziua de naștere sau dacă aveți nevoie de o mașină nouă.

(Fluierul)