_ Îmi pot repara ipoteca dacă există mai puțin de 20.000 de lire sterline de rambursat? RĂSPUNSURI DAVID HOLLINGWORTH

Ipoteca mea de 32.000 de lire sterline este la o rată fixă ​​pentru cinci ani, care se încheie la 31 martie 2025. Până atunci voi avea aproximativ 18 luni rămânând pe termen, cu ipoteca mea estimată a fi achitată în septembrie 2026.

E posibil să am opțiunea de a rambursa puțin mai devreme dacă am iau o pensie mai devreme și folosesc o sumă forfetară din pensia mea. 

Ar trebui să încerc să negociez acum o nouă rată fixă, pentru timpul rămas la credit ipotecar?  

Sunt conștient că NatWest nu-mi va permite niciun fond de comerț cu privire la costurile de răscumpărare, dar mă întreb dacă plata taxelor va fi mai ieftină decât trecerea la o rată variabilă standard mai mare pentru restul de 18 luni odată ce termenul se încheie. S.A.

Derulați în jos PENTRU A AFLĂ CUM ÎL ÎNTREBAȚI PE DAVID Întrebarea DVS. ÎNTREBĂREA IPOTECĂ 

David Hollingworth răspunde: În mod clar, va fi întotdeauna logic să plătiți cât mai puțină dobândă posibil până la sfârșitul tranzacției. 

Cu toate acestea, dinamica se schimbă puțin pe măsură ce intri în ultimii ani, nu în ultimul rând pentru că soldul creditului ipotecar este mult mai mic.

Vestea bună este că rata actuală este mai mică decât ai putea obține în piața actuală, așa cum a fost luată înainte ca ratele dobânzilor să înceapă să crească. 

Ca urmare, vă bucurați în continuare de protecția unei rate fixe care va fi invidia oricui a fost nevoit să-și renegocieze rata recent.

Menționați costul rambursării creditului ipotecar și este aproape sigur că vor exista taxe de rambursare anticipată (ERC) dacă ați luat o altă perioadă cu rata fixă. 

Aceste fac parte din termenii acordului pentru a proteja creditorul împotriva debitorilor care ies de la o rată în cazul în care ratele se modifică.

Întotdeauna merită să verificați detaliile specifice pentru produsul dvs., dar ofertele Natwest ar aplica de obicei o reducere a ERC pe termen a ratei fixe. 

În ultimii doi ani ai unei perioade cu rata fixă, care ar putea duce adesea la o ERC de 2% scăzând la 1% în ultimul an.

Deși poate părea un cost relativ mic atunci când este aplicat soldului dvs., veți trece și la o rată mai mare decât cea de care beneficiați în prezent, așa că nu ar trebui să existe un motiv serios pentru a renunța la rata actuală și a vă simți penalizare acum.

Aveți o gamă limitată de opțiuni la sfârșitul perioadei cu rata fixă. 

Soldul dvs. ipotecar se va fi redus și mai mult în acea perioadă și se pare că să fie mai puțin de 20.000 GBP în acel moment.

Natwest nu va putea oferi o nouă ofertă similară, deoarece termenul rămas va avea prea puțin timp pentru ca o altă ofertă să își poată continua cursul în ultimele 18 luni. 

Aceasta v-ar face să reveniți la rata variabilă standard (SVR) a creditorului, în prezent de 8,24 %.

Trecerea la un nou creditor va fi mai mult limitat, de asemenea, multe dintre ele necesită un sold minim de 25.000 GBP și un termen minim de cinci ani.

> Cum să îți reipoteci casa: A ghid pentru găsirea celei mai bune oferte

Cu un sold care se reduce rapid, va trebui să fii foarte conștient de costuri și comisioane. 

Deși SVR-urile creditorilor sunt mult mai mari decât alte oferte oferite, orice cost pentru trecerea la un produs nou trebuie luat în considerare.

Noile oferte pot avea o taxă de aproximativ GBP. 1.000, dar aceasta ar fi în mod clar o povară mult mai mare pentru un credit ipotecar mic. 

Cu cât soldul ipotecii este mai mic, cu atât este mai important să evitați comisioanele. Din fericire, creditorii vor avea de obicei o gamă de opțiuni cu comisioane scăzute sau fără comisioane, dar cu o rată a dobânzii puțin mai mare.   

Chiar și atunci, trecerea la un nou creditor poate implica unele costuri de administrare care ar putea eroda cu ușurință beneficiile potențiale.

> Calculator ipotecar cu cost real: verificați cât ar costa o nouă rată fixă 

Ați putea lua în considerare extinderea termenului cu Natwest, ceea ce vă va permite apoi să selectați o nouă ofertă atunci când soluția curentă se termină. 

Dezavantajul este că ar prelungi durata de viață a ipotecii și ar crește dobânda totală de plătit.

Natwest oferă opțiunea de a plăti în exces cu până la 20% din soldul ipotecii în fiecare an, fără a suporta vreun ERC. 

Aceasta v-ar permite să faceți progrese mai accentuate și să atenuați impactul unui termen prelungit. 

În mod alternativ, puteți luați în considerare plata în exces în perioada rămasă a ratei scăzute actuale, pentru a avea un sold și mai mic dacă decideți să permiteți ipotecii să revină în cele din urmă la SVR-ul mai mare.

> Când vor scădea ratele dobânzilor? Prognoze privind momentul în care rata de bază va scădea 

(Fluierul)